• Поиск
  • UA RU

Как работает первый в Украине мобильный банк – Дмитрий Дубилет

Дмитрий Дубилет рассказывает, как с развитием технологий меняется банковский сектор

Дмитрий Дубилет рассказывает, как с развитием технологий меняется банковский сектор

Бывший IT-директор ПриватБанка, а ныне сооснователь Fintech Band Дмитрий Дубилет рассказал, как будут трансформироваться банки и какую роль в этом играют технологии.

Технологии сегодня в буквальном смысле ворвались в нашу жизнь. Они меняют наши привычки, и то каким образом мы делаем рутинные операции. Особенно быстро это стало заметно после того, как в нашей стране появился 3G

Если нужно вызвать такси, больше не потребуется звонить, достаточно просто набирать адрес в мобильном приложении. Если нам нужно что-то купить, то мы заказываем это через смартфон в Китае и ждем, когда товар можно будет забрать на почте у себя под домом.

Быстро меняется и то, каким образом мы пользуемся банковскими услугами. Эксперты убеждают, что технологии на банковском рынке будут развиваться и дальше. И скоро мы в общем не будем ходить в банковские отделения в принципе. Разве что кто-то захочет лично пообщаться с работниками банка. Возможно из-за нехватки такого общения.

Так электронное будущее уже пришло в украинскую банковскую сферу. Игнорировать его не стоит, потому что однажды можно понять, что ты безнадежно застрял в прошлом и догонять прогресс тогда будет очень трудно.

Бывший IT-директор ПриватБанка, а ныне сооснователь Fintech Band Дмитрий Дубилет в эксклюзивном интервью НВ Бизнес рассказал, как за счет технологий можно построить с нуля мобильный банк в Украине и какие особенности ждут украинский банковский сектор в обозримом будущем.  

– Мы бы хотели узнать о вашем бизнесе. Я услышал такое выражение – полностью мобильный банк. Что это такое?

– Это означает, что тот банк, который мы запускаем, он вообще не будет иметь никаких отделений. А для того, чтобы пользоваться его продуктами, достаточно иметь только смартфон.

– Но у вас не будет банка, у вас будет какое-то техническое решение. Или вы открываете банк, у вас будет банковская лицензия?

– Те банки, с которыми мы работаем, они имеют лицензию. Это функционирующие банки. Но благодаря тому, что мы с ними начинаем стратегическое партнерство, они полностью перерабатывают свою стратегию в обслуживании розничных клиентов и мы с ними запускаем первый в Украине mobile only bank.

– А какие это банки?

– Первый банк, с которым мы запускаем – это iBox. Причем на прошлой неделе мы уже открыли предрегистрацию. Поэтому приглашаю всех оставить свои контакты. А второй банк – это банк Universal. Это будет через какое-то время после запуска iBox. iBox осенью, с Тигипко мы запускаемся в следующем году.

– И чем этот функционал будет отличаться от того, что уже существует на рынке?

– Сейчас на рынке существует фактически только Приват24 и остальные приложения. Так получилось в силу целого ряда причин, что почему-то другие украинские банки не поспевали за удобством Приват24. Наша команда и создавала Приват24. Мы понимаем, как сделать все эти функции, которые есть в мобильном банковском приложении, еще лучше, еще правильнее. Одно дело, когда вы работаете в огромном банке, в этом приложении уже есть миллионы клиентов, они уже привыкли к каким-то вещам, есть какие-то старые инфраструктурные аспекты, которые тебя сдерживают. Тут же у нас появилась возможность использовать весь наш опыт, все наши понимания того, как это правильно делать, для того чтобы фактически с чистого листа написать одно из лучших в мире приложений. Мы искренне верим, что это будет очень крутое приложение.

– А какие будут сервисы, которых еще не было?

– Будет ряд сервисов, которых нет в других приложениях. Например, поменять пин-код. Я знаю, что во многих банках для того, чтобы поменять пин-код, нужно заходить в отделение, желательно в то же, в котором выпускалась карточка. Более продвинутые банки позволяют поменять пин-код, позвонив куда-то или перезаказав карту. У нас будет возможность прямо в приложении поменять пин-код. Это такая мелочь. Но правильное банковское обслуживание состоит из таких мелочей. Ты можешь зайти в приложение и самостоятельно выбрать пин-код, потратив на это полминуты. Вот таких правильных функций будет достаточно много. Это с одной стороны. А с другой стороны, само по себе приложение будет иметь правильное юзабилити, правильную эргономику. Все будет быстро, мгновенно, круглосуточно.

А почему банки сотрудничают с вами, зачем вы им нужны? Почему они сами не могут это сделать?

– У нас есть колоссальный опыт, который мы получили в ПриватБанке. Поэтому, когда мы говорим: ребята, мы знаем, как сделать правильное решение для розничного банкинга, к счастью, они нам верят.

– Вы общаетесь с банкирами, как вы их убеждаете, что им нужна эта услуга?

– Сложно общаться с теми людьми, которые говорят, что у нас все нормально. Если человек говорит, что у него все нормально, то я благодарю за встречу и ухожу. Конечно, мы общаемся с теми, кто понимает, что есть потенциал для улучшения. На самом деле очень многие банки, что в направлении ІТ, в направлении инновационных технологий у них не все нормально. Все видят пример Привата и все видят, что он оторвался от остальных банков достаточно далеко. Поэтому когда мы начинаем наши встречи, обычно они говорят о том, что хотим как у Привата, а то и лучше. И мы говорим: у нас есть опыт, давайте вместе это делать. Сейчас на рынке с точки зрения прогрессивного, правильного банковского обслуживания есть только ПриватБанк. И мы радуемся, что благодаря нам появится гораздо больше конкуренции на этом рынке.

– А как такое приложение позволяет увеличить бизнес, увеличить количество клиентов? Есть какие-то цифры, которые показывают, что это действительно эффективно? Что это не просто какая-то модная вещь, а это действительно бизнес.

– То, что мы делаем с банками, это не просто выпуск приложения. Мы говорим, что мы открываем первый в Украине банк, который вообще не будет иметь отделений. И благодаря тому, что у банка не будет отделений, не будет колоссальных расходов.

– Какая выгода для банков от использования вашего приложения? Как они могут увеличить количество клиентов, доходы предоставлять услуги, которых раньше не было?

– Очень важно понимать, что мы предлагаем не просто мобильное приложение, более красивое, более функциональное. Это абсолютно другая стратегия для банка, когда ты вместо того, чтобы использовать стандартные отделения, запускаешь мобильное приложение. За счет того, что у банков не будет вообще никаких отделений, не будет колоссальной инфраструктуры, которую поддерживать, сотрудников, инкассация и так далее, очень сильно снижаются расходы. Благодаря тому, что снижаются расходы, банки смогут предоставлять очень выгодные условия по своим кредитным картам в первую очередь. Та кредитная карта, которую выпускает iBox, будет иметь самые лучшие условия на рынке. Потому что они смогут это себе позволить, потому что нет этих колоссальных расходов на традиционную банковскую инфраструктуру.

– Вы говорите, что не будет никакого отделения. Первый раз я должен уйти, идентифицироваться, что я человек, а не робот.

– У нас будет сеть отделений и точек, куда может прийти клиент. Либо может вызвать курьера, он придет и тебя идентифицирует, либо в точку и там получить карту. То есть идентификация будет по правилам НБУ. Дальше мы сделаем все, чтобы у вас больше не было потребностей в том, чтобы куда-то идти, а все делать только через мобильное приложение.

– Как такие решения изменят рынок в 2-3 ближайшие годы?

– В принципе тренд с нами или без нас заключается в том, что количество пользователей смартфонов очень сильно растет. Пользователи смартфонов активно пользуются интернет-банками. Поэтому все больше и больше люди будут пользоваться смартфонами и все меньше ходить в отделения. Это тренд по всему миру, особенно в Украине.

– А это только для частных лиц или это может быть для предпринимателей, для целых фирм?

– Тот банк, с которым мы делаем первый проект, он пока что будет конструироваться на физических лицах. Наш ключевой продукт – это кредитная карта, по которой мы сможем получать кредитный лимит на очень выгодных условиях, на правильный период. И вокруг этого будет весь бизнес.

– Все же клиенты привыкли к ПриватБанку. Как вы планируете их поощрить, чтобы они переходили на ваше приложение? Большое количество людей уже работают с Приват24. Какой смысл им менять банк?

– Во-первых, будут очень правильные условия. У ПриватБанка колоссальная инфраструктура, которую нужно обслуживать. 3 тысячи отделений, много кассиров, много сотрудников и так далее. Конечно, ПриватБанк не будет и не может закрывать свои отделения. Поэтому условия на свои продукты он должен выставлять таким образом, чтобы все это поддерживать. У нас за счет того, что мы начинаем с чистого листа и у нас есть привилегия, возможность сконцентрироваться на конкретной нише клиентов – на людях, у которых есть смартфоны, нам не нужно содержать отделения. Привату нужно обслуживать пенсионеров. Они не смогут через смартфон обслуживаться. Нам это не нужно, поэтому мы можем сильно сократить издержки и предложить лучшие условия. Первый аргумент – это то, что у нас будут лучшие условия. Мы все для этого делаем. А второй аргумент – все-таки не все население является клиентами ПриватБанка. Действительно, половина населения является, но вторая половина не является. Кто-то поссорился, кто-то ушел, кто-то не любит этот бренд и так далее. Я бы не сказал, что все занято Приватом. Есть люди, которые находятся вне его, и они ожидают решения, которое с технической точки зрения будет таким же продвинутым, но в силу каких-то причин с этим брендом они не хотят иметь ничего общего.

– А как бы вы оценили решение, которое предлагает Ощадбанк? Они говорят, что у них тоже неплохое приложение.

– У них неплохое приложение. Там есть определенные функции.

– Почему они никак не могут набрать долю рынка?

– Мне некорректно будет давать какие-то оценки работе других коллег. Я могу сказать, что действительно создать правильное мобильное приложение – это очень непросто. Я знаю, что клиенты Ощада расстраиваются по поводу того, как можно через интернет-банк или через мобильное приложение оплачивать коммунальные услуги. Я могу подтвердить, что внедрить правильный блок по оплате коммунальных услуг – это просто адская работа. Мы в Приват24 это делали и не до конца получилось. Мы сейчас в рамках нашего нового приложения все с нуля делаем. И уже сколько самых умных людей над этим работают, и мы понимаем, что мы только к осени успеем все сделать так, чтобы оно действительно работало правильно. Это очень непросто и не все банки имеют эту компетенцию.

– Может они вышли на рынок запоздало, уже ниша была занята. И им просто очень тяжело людей переубедить, чтобы те переходили на их приложение. Может быть такой будет судьба и у вашего бизнеса?

– Может быть. Но я боюсь, что не в этом причина. Причина не в том, что у кого есть или нет красивого приложения. Вопрос в бизнес-процессах. Вопрос в том, как банк свои бизнес-процессы строит. Если вы открываете счета в банках, то чаще всего вам нужно подписать 10 страниц бумаги. Зачем 10 раз подписывать 10 страниц бумаги? Потому что банки, к сожалению, недостаточно инвестируют в проектирование своих бизнес-процессов, недостаточно страстно подходят к тому, чтобы построить процесс клиентоориентированно. Для меня самого загадка, почему так происходит. Но к сожалению, именно так и происходит. Например, в iBox будет только одна страничка, которую ты подписываешь.

– А что про это думает Нацбанк?

– В ПриватБанке мы то же самое сделали. Одну страничку подписываешь и все. Это абсолютно легально. Просто в силу каких-то причин коллеги-банкиры часто не хотят поднять руки и сделать так, как удобно клиентам.

– Кто инвестирует в ваш проект и какой размер инвестиций?

– В проект инвестируют бывшие топ-менеджеры ПриватБанка. Инвестиций сейчас около двух миллионов долларов. Мы рассчитываем, что с первыми клиентами мы достаточно быстро вернем.

Комментарии

1000

Правила комментирования
Показать больше комментариев