• Поиск
  • UA RU

Мы тратим на суды 20 центов с каждого выданного доллара – интервью с банкиром

Банкир Сергей Наумов рассказал о проблемах малого и среднего бизнеса
Александр Медведев / НВ

Банкир Сергей Наумов рассказал о проблемах малого и среднего бизнеса

Глава правления греческого банка рассуждает о том, что портит инвестклимат в Украине, почему нельзя винить банки за слабое кредитование экономики и говорит о коррупции в НБУ.

Экономика Украины растет слишком медленными темпами, как для страны, которая пытается преодолеть последствия большого спада. Депутаты часто обвиняют банковскую систему и его регулятора – Национальный банк – в завышенных процентных ставках. Из-за этого, считают народные избранники, у нас не развивается малый и средний бизнес.

Однако банкиры отрицают свою вину и ответственность за рост ВВП всего в 1,8%, и указывают на правительство и парламент, которые должны направить свои усилия на улучшение условий ведения бизнеса, а не к принуждению банковского бизнеса дарить свои деньги другим предпринимателям.

НВ Бизнес встретился с председателем правления Пиреус Банка Сергеем Наумовым, чтобы узнать, как иностранный инвестор смотрит на перспективы кредитования в Украине. Пиреус Банк, принадлежащий международной финансовой группе со штаб-квартирой в Афинах (Греция), сосредоточен именно на кредитовании малого и среднего бизнеса.

- Можно считать банк надежным, если?..

- Во-первых, если у банка достаточный уровень капитализации, необходимый для покрытия потенциальных убытков от активных операций. Во-вторых, если банк обладает высоким запасом ликвидности для выполнения своих обязательств. Это действительно важно. Например, у Пиреус Банка сегодня такой уровень ликвидности, который позволит выплатить все вклады одномоментно.
На самом деле, избыточная ликвидность – это не хорошо для банковской системы, мы недозарабатываем. Мы должны эту ликвидность в кредитование вкладывать.

- Что сдерживает кредитование, высокие ставки?

- Самое главное – это неопределенность. Клиенты не видят экономической стабильности в долгосрочной перспективе. Они не знают, как будет вести себя курс гривня/доллар, да и процентные ставки тоже смущают. Для бизнеса это серьезные риски, хотя постепенно кредитование оживает. В прошлом году рост кредитного портфеля малого и среднего бизнеса (МСБ) Пиреус Банка составил порядка 98%. В этом году планируем продолжить тенденцию роста и нарастить его более чем в два раза.

В любом случае, для того, чтобы малый и средний бизнес стал основой украинской экономики, как это происходит в европейских странах, необходима серьезная политика развития на уровне правительства. К сожалению, на сегодня такой политики в Украине нет.

- Вы кредитуете госпредприятия?

- Банк работает с госкомпаниями в части банковского обслуживания, но не кредитует. Это, как правило, крупные предприятия и требуют гораздо большего финансирования, чем может предоставить отдельный, не системообразующий банк. Мы выбрали стратегию развития кредитования в сегменте малого и среднего бизнеса. И хотя многие утверждают, что МСБ – один из самых непрозрачных и неустойчивых секторов, по нашему глубокому убеждению, как раз тут риски гораздо ниже, чем в сегменте крупных предприятий. Тем более, что малые и средние предприятия, часто принадлежат частным лицам и их семьям, являясь основным источником благосостояния.

Потому в сложные, кризисные периоды, когда обслуживание кредитов становится проблематичным, они всегда готовы садиться за стол переговоров с банком и находить приемлемое для всех решение. В то же время, в крупном корпоративном бизнесе, по нашей статистике, на каждый доллар проблемных активов, в конечном итоге, возвращается не больше 20 центов и то – через 5-7 лет судебных разбирательств.

- C учетом затрат на суды?

- Да. В малом и среднем бизнесе – это порядка 60-70 центов.

- Мы уже говорим, что банки имеют достаточно прозрачную структуру собственности. Но на сегодня не можем сказать так про бизнес, который к вам приходит за тем же кредитом?

- Да, к сожалению, в некоторой степени это так. Многие предпочитают не раскрывать своих конечных бенефициаров, что усложняет предоставление финансирования. Однако НБУ ужесточает требования к идентификации клиентов: теперь уже на стадии открытия счета банк должен располагать информацией, кто конечный собственник. Если видим, что компания принадлежит акционерам из офшорной зоны – запрашиваем информацию о конечных бенефициарах. Я не могу сказать, что во всех 100% случаев можем идентифицировать собственника, но мы очень следим за этим. У нас были такие прецеденты, когда приходя к нам, заемщик не хотел раскрывать информацию, и мы отказывали в кредите.

- Это для того, чтобы в случае непогашения кредита была возможность взыскать залог?

- Мы должны знать, откуда капитал, насколько он чистый. К тому же, у любого собственника может быть кредитная история. Если она хорошая — мы понимаем, что бизнес будет работать, а риски мошеннического ухода от выплаты кредита минимальны.

- Фактически мы сводим к защите прав кредитора требование прозрачности. Для того, чтобы банку сохранить свой актив, что еще нужно сегодня в Украине?

- Во-первых, необходима экономическая стабильность, потому что любой бизнес работает в стране, где должны быть понятны правила игры и созданы условия для развития этого бизнеса. Во-вторых, нужны определенные изменения на законодательном уровне, поскольку сейчас много белых пятен, которые позволяют неплательщику уйти от выплаты кредита. Например, если ты поручитель по бизнесу, то можешь возбудить дело о банкротстве своей же компании, нагнать туда долгов, обанкротить предприятие и поручитель уходит от ответственности.

Чтобы изменить это, банковское сообщество при поддержке НБУ разработало соответствующие изменения в законодательстве еще в апреле прошлого года. К сожалению, эти изменения до сих пор не приняты. Думаю, далеко не все депутаты заинтересованы в них.

- Насколько часто вы находили депутатов за этими банкротствами? Валерия Гонтарева говорит, что почти каждый третий нардеп является должником банковской системы.

- Я думаю, ей виднее с позиции понимания общей ситуации на банковском рынке. Но я также знаю, что есть депутаты Верховной Рады, которые имеют кредиты и просто не хотят их возвращать. Один из примеров, это – господин Березкин, который контролировал до недавнего времени компанию Креатив, который, по сути, обманул своих кредиторов, в том числе и государственные банки.

- Пиреус Банк тоже?

- Да, к сожалению. У него был кредит на $15 млн. Залог украден. Сейчас мы занимаемся судебными тяжбами.

- Сколько ваш банк тратит на суды с должниками?

- В среднем 10-15%. Как международный банк, мы принципиально не платим взятки судам, поэтому наши затраты – это затраты на юридические услуги и затраты, связанные с отчуждением залога. Но в зависимости от кейса, его сложности и самого залога расходы могут достигать и 20% от выданных кредитов.

- Насколько часто банки вынуждены обращаться к депутатам за помощью, например, или в суды с взятками для того, чтобы вернуть свои деньги?

- Не скажу про другие банки. Мы, по некоторым кейсам, где не было надлежащей реакции со стороны правоохранительных органов, обращались к генеральным прокурорам, в частности – по Березкину, чтобы уголовное дело по факту хищения залога не было спущено на тормоза. Ничего не помогло. Извините, о какой привлекательности инвестиционного климата можно говорить, если у международных финансовых учреждений нагло крадут залоги и не хотят возвращать. И что? Ничего не происходит. Никто не оказывает содействия.

- Что еще изменилось за последние три года?

- Есть у нас некоторые журналисты, которые по заказу, или нет, льют одну только грязь на НБУ, пишут «банкиры говорят исключительно в пользу Нацбанка и боятся его критиковать». Давайте посмотрим объективно. На сегодня, НБУ – единственный орган, который действительно проводит реформы. Да, закрылось более 80 банков, но посмотрите, в основном, какие это были банки, какую деятельность вели... Если бы такая ситуация была в Европе, там даже разговоров не было бы, закрыли и все.

Такие банки используют различные «небанковские методы». Отсюда и недоверие вкладчиков. Банк должен иметь капитал, прозрачную структуру собственности и здоровую бизнес-модель. Банковская система за последние два года стала гораздо надежнее, ее капитализация увеличилась, и это факт. Национализация самого большого банка прошла практически без последствий для экономики страны, без ущерба ее финансовой стабильности, без социальных потрясений – и это тоже факт!
Да, НБУ должен еще многое сделать, чтобы предупреждать проблемные ситуации. Надзорные функции, естественно, нужно улучшать. Надо действовать проактивно, а не реактивно, когда банк уже сложно спасти или когда уже все активы выведены.

- Чего вы еще ожидаете от НБУ?

- Считаю, что нужно задумываться о либерализации валютного законодательства. По крайней мере, готовить уже сейчас соответствующие инициативы и внедрять, когда будет благоприятное время. Также необходимо продолжать лоббировать законодательные инициативы по защите прав кредиторов.

- Коррупцию в НБУ искоренили, как считаете?

- Я думаю, то, что происходит сейчас, и то, что происходило в прошлые годы, это небо и земля. Последние события в НБУ требуют тщательного и непредвзятого расследования. Я по-прежнему считаю, что коррупция в Нацбанке сведена к минимуму.

- В целом можно назвать нашу банковскую систему продвинутой?

- С точки зрения технологий мы очень хорошо развиваемся. Хотя с точки зрения наличных и безналичных расчетов, нам еще работать и работать. Портфель клиента Пиреус Банка, например – это люди среднего достатка, среднего возраста, которые уже активно пользуются новыми банковскими технологиями. И у нас порядка 40% депозитных вкладов открывается онлайн. Нужно людей учить пользоваться дистанционными каналами обслуживания, интернет-банкингом, карточками, повышать финансовую грамотность в целом.

- Какие у нас перспективы кредитования?

- Говорят, банки должны развивать экономику, должны кредитовать. Да, это так, однако в полной мере кредитование станет возможным, когда будут созданы соответствующие условия, когда риски будут покрываться доходами. Этот процесс будет идти в ногу с развитием экономики, которая у нас не развивается не потому, что банки не кредитуют.

- Ваша банковская группа выражает поддержку, не собирается уходить?

- Мы пользуемся полной поддержкой со стороны Группы Пиреус Банка. На сегодня капитализация банка достигает практически 40% и, при необходимости, будет расти и дальше. У наших акционеров есть большая доля оптимизма, что наша страна преодолеет сложности и встанет на ноги. Ведь Украина, несмотря ни на что, имеет огромный потенциал для успешного развития.

- Что им дает такой оптимизм?

- Во-первых, хорошее геополитическое положение. Во-вторых, достаточно большое количество высокопрофессиональных работников, несмотря на существенную утечку мозгов. И, наконец, у нас есть отрасли экономики, которые могут поднять Украину и привлечь иностранных инвесторов.

Комментарии

1000

Правила комментирования
Показать больше комментариев